Thời gian gần đây, thị trường bất động sản thành phố Hồ Chí Minh xuất hiện một phương thức vay tiền mua nhà mới. Hình thức này ngay lập tức nhận được sự quan tâm của những người trẻ đang có nhu cầu sở hữu một căn nhà ở. Cụ thể, chủ đầu tư một dự án bất động sản ở thành phố Thủ Đức đã tung ra chính sách “mua nhà 0 đồng”, dành cho các khách hàng. Nghĩa là người mua sẽ không cần bỏ vốn để đầu tư.
Không cần phải bỏ vốn, người mua nhà thậm chí còn được hỗ trợ vay 100% giá trị căn hộ với lãi suất 0%. Hình thức vay mua nhà này đang thu hút sự chú ý của nhiều người, tuy nhiên liệu rằng có phải khách hàng được hưởng lợi?
Thực hư câu chuyện mua nhà mới không cần vốn
Một tư vấn bán hàng cho biết, “mua nhà 0 đồng” là hình thức vay mua nhà mới; và lần đầu tiên được chủ đầu tư áp dụng tại dự án. Khách hàng có nhu cầu vay mua nhà theo hình thức nói trên sẽ thực hiện theo quy trình nhiều bước. Đầu tiên là đặt cọc, khách hàng sẽ đặt cọc 50 triệu đồng/căn hộ hoặc 500 triệu đồng/nhà phố. Sau khi hoàn tất hồ sơ vay, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền tương ứng 30% giá trị căn hộ. Để khách hàng ký thoả thuận đặt cọc. Tiếp đó, khách hàng ký hợp đồng mua bán và ngân hàng sẽ giải ngân 70% giá trị căn hộ còn lại. Bước cuối cùng là khách hàng sẽ được nhận nhà.
Theo tư vấn bán hàng, để tham gia chính sách “mua nhà 0 đồng”, khách hàng phải có tài sản đảm bảo với 30% giá trị căn hộ cho đợt giải ngân đầu tiên. 70% còn lại được đảm bảo bằng chính căn hộ/nhà phố chọn mua.
“Nếu không có tài sản đảm bảo, khách hàng có thể dùng tài sản của ba mẹ, anh chị em ruột. Tài sản đảm bảo là bất động sản thì phải có giấy chứng nhận. Bất động sản là đất ở, nhà ở, đất trồng cây lâu năm; đất nông nghiệp… tại nơi có trụ sở của ngân hàng”, tư vấn bán hàng nói.
Cũng theo tư vấn bán hàng này, sau khi khách hàng nhận nhà thì 15 tháng sau mới phải trả gốc và lãi vay cho ngân hàng. Hình thức vay mua nhà mới này sẽ giúp cho người trẻ có cơ hội sở hữu nhà. Còn người đã có nhà sẽ có thêm căn nhà thứ hai.
Phải cẩn trọng trước hình thức mua nhà 0 đồng
Bản chất của hình thức là vay thế chấp
Đánh giá về hình thức “mua nhà 0 đồng” đang được nhiều người quan tâm như trên, Giảng viên Trần Nguyên Đán (Trường Đại học Kinh tế TP.HCM) cho rằng, thực ra đây là một trong những “tuyệt chiêu” kiếm tiền của ngân hàng.
“Khi vay mua nhà, khách hàng cố gắng làm sao vay từ 50% giá trị căn nhà trở xuống. Khi đó, khả năng trả nợ rất tốt. Bức thiết lắm người mua nhà mới phải vay 70%. Với hình thức cho vay mua nhà 0 đồng này, ngân hàng đang tìm cách nâng tạo lập tài sản lên 100%. Bằng cách gán tài sản đảm bảo thứ hai vào.
Về bản chất, đây vẫn là hình thức cho vay thế chấp. Chính sách này tạo điều kiện cho những người chưa có tài sản gì vẫn mua nhà được. Bằng cách nhờ người thân gánh nợ giúp. Đây là hình thức nâng hạn mức tín dụng lên. Để thu lãi nhiều hơn của các ngân hàng”. Giảng viên Trần Nguyên Đán chia sẻ.
Đây là hình thức dễ khiến khách hàng rơi vào bẫy nợ
Cũng theo giảng viên Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, những người vay mua nhà với hình thức nói trên rất dễ rơi vào bẫy nợ. Vì không có khả năng hoàn trả. Thông thường, muốn mua nhà 3 tỷ đồng, khách hàng phải có tối thiểu 30%. Ngân hàng sẽ cho vay 70% còn lại, tương ứng 2,1 tỷ đồng. Nếu lãi suất 10%/năm, mỗi năm người mua nhà phải trả lãi 210 triệu đồng, tương ứng 17,5 triệu đồng/tháng.
Trong khi đó, nếu khách hàng vay luôn cả 3 tỷ đồng để mua nhà như chính sách chủ đầu tư dự án trên đưa ra; thì với lãi suất 10%/năm, họ sẽ phải trả lãi 300 triệu đồng/năm, tương ứng 25 triệu đồng/tháng. Như vậy, khách hàng sẽ bị áp lực rất lớn về khả năng trả nợ.
Theo Giảng viên Trần Nguyên Đán, với hình thức cho vay này, ngân hàng không vi phạm nguyên tắc quản trị rủi ro. Vì họ gán hai tài sản đảm bảo. Còn với quan điểm tài chính cá nhân, đây không phải là hình thức giúp đỡ, hỗ trợ cho người mua nhà. Người mua nhà cần cân nhắc kỹ khả năng tài chính của mình. Và đánh giá tiềm năng, giá trị của tài sản sẽ mua trước khi quyết định mua nhà theo hình thức này. Vì rất có thể họ sẽ bị đẩy vào bẫy nợ.
Những điều khách hàng cần lưu ý
Hiệp hội lưu ý khách hàng nên tìm hiểu kỹ càng về phương thức mua bán kết hợp hoán đổi nhà và cho vay tín dụng có thế chấp này. “Khách hàng thường là bên bị thua thiệt khi thanh lý tài sản bảo đảm là căn nhà cũ. Do các ngân hàng thường chỉ đánh giá tài sản thế chấp bằng khoảng 60% giá thị trường”. Hiệp hội Bất động sản thành phố Hồ Chí Minh (HoREA) lưu ý.
Nếu thực hiện phương thức “mới” của chủ đầu tư, thì khách hàng vay đến 100% hợp đồng mua nhà. Tương ứng vay 5 tỷ đồng và phải thế chấp bằng chính căn hộ mua và cả căn hộ cũ. Nghĩa là thế chấp cả hai căn nhà. Nếu lãi suất 10% thì mỗi tháng phải trả lãi vay lên đến 41,6 triệu đồng.
Đồng thời, HoREA cũng đề nghị các chủ đầu tư dự án thực hiện phương thức “mua nhà mới gần như không cần vốn” cần “ứng xử đẹp” với khách hàng, bảo đảm tốt nhất quyền và lợi ích hợp pháp, chính đáng của khách hàng.
